Czym jest kredyt gotówkowy?
Z definicji kredyt gotówkowy to kredyt konsumencki udzielany na dowolny cel konsumpcyjny. Nie może być on jednak przeznaczony na cele związane z działalnością gospodarczą. Jest to dobry sposób na pozyskanie środków, które można spożytkować w dowolny sposób. Obszerny opis kredytów tego typu można znaleźć choćby na tej stronie: https://loando.pl/kredyty-gotowkowe
Zaletą kredytów gotówkowych jest łatwość ich zaciągania oraz duża dostępność. Według ustawy z 2001 roku, bank może udzielić kredytu gotówkowego o maksymalnej wartości 80 000 zł. Charakterystyczną cechą takiego finansowania jest także stosunkowo krótki okres kredytowania – zwykle jest to 6 lat, choć niektóre banki oferują kredyty konsumenckie na 10 lat.
Zalety kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowe posiadają szereg zalet. Przede wszystkim ubieganie się o kredyt konsumencki jest niezwykle łatwe, a procedura badania zdolności kredytowej jest wyjątkowo prosta. Decyzja o przyznaniu kredytu zapada szybko i tak samo szybko następuje przekazanie środków. Banki nie stawiają wysokich wymagań wobec kredytobiorcy – zwykle wystarczy tylko stałe źródło dochodu oraz zdolność kredytowa. Zwykle w przypadku kredytów gotówkowych nie zachodzi także konieczność przedstawiania zabezpieczenia. Kolejnym ważnym aspektem jest ogromna ilość ofert na rynku, dzięki czemu możemy znaleźć kredyt, który spełni wszystkie nasze oczekiwania. Kredyt gotówkowy możemy uzyskać przez internet, często także bez przedstawiania zaświadczenia o dochodach.
Wady kredytu gotówkowego
Choć kredyty konsumenckie posiadają zdecydowanie więcej zalet niż wad, te także warto poznać przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu. Największą wadą kredytów gotówkowych jest stosunkowo wysokie oprocentowanie, które oscyluje w okolicach 20% w skali roku. Ponadto, bez zabezpieczeń banki przyznają niskie kwoty kredytów, a wysokość udzielanego kredytu jest bezpośrednio związana z dochodami, jakie wykazuje wnioskodawca.
Z czego składa się rata kredytu?
Oczywistym jest, że rata kredytu to nie tylko część sumy pożyczonej od banku. Do tej kwoty należy doliczyć szereg opłat, m.in. marżę, stawkę referencyjną czy ubezpieczenie. W rzeczywistości kredyt kosztuje nas dużo więcej. Bank przecież na naszym kredycie także musi zarobić.
rata kredytu = część kapitałowa + część odsetkowa (marża + stopa bazowa)
Część kapitałowa to środki, które pokrywają nasze zadłużenie wobec banku, natomiast część odsetkowa to wartość oprocentowania danego kredytu. O ile w trakcie spłacania nie zmienia się część kapitałowa, część odsetkowa może ulec zmianie. Uwaga! Przedstawione wyliczenia dotyczą tzw. rat równych. Istnieją jeszcze kredyty z ratami malejącymi i ratami balonowymi. O różnicach pomiędzy rodzajami ratami przeczytasz tu: https://loando.pl/wpis/raty-rowne-malejace
Inne koszty kredytu
Odsetki to nie jedyne koszty, jakie zmuszeni jesteśmy ponieść, zaciągając kredyt gotówkowy. Poza oprocentowaniem banki często wymagają także wielu innych opłat. Jedną z nich jest prowizja, którą można wliczyć w raty lub zapłacić jednorazowo, z góry. Często musimy także zapłacić ubezpieczenie czy pokryć koszty cross-selingu. Przy korzystaniu z cross-sellingu, czyli oferty łączonej, miejmy na uwadze, że niektóre z takich ofert mogą spełniać definicję missellingu. Czym jest misselling podaje m.in. UOKiK pod adresem https://www.uokik.gov.pl/faq_nieuczciwa_sprzedaz.php#faq2743_
Jeżeli zaciągamy kredyt w obcej walucie, musimy liczyć się także z koniecznością zapłacenia podatku od dochodu z kredytu. Na końcową wysokość raty kredytowej mają wpływ wszystkie te czynniki, dlatego tak istotne jest, aby dokładnie zapoznać się z umową kredytową, a przed jej podpisaniem dopytać o wszystko pracownika banku.
Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
Aby obliczyć ratę kredytu gotówkowego, należy całkowitą kwotę do zapłaty (kwota kredytu + całkowite koszty kredytu) podzielić przez ilość rat przewidzianych w harmonogramie.
Do całkowitych kosztów kredytu nie wliczymy jednak tych opłat, które uiszczamy poza ratami, czyli jednorazowo. Obliczenie wysokości raty jest dużo prostsze, gdy mamy przy sobie umowę kredytową, w której znajdują się wszelkie potrzebne nam informacje.
Jak obliczyć ratę bez umowy?
Bez posiadania umowy kredytowej jesteśmy w stanie jedynie oszacować całkowity koszt kredytu, używając wskaźnika RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania). RRSO wyrażane jest w sposób procentowy. Obejmuje nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną, ale większość opłat związanych z udzieleniem kredytu. Znając RRSO, znamy całkowity koszt kredytu. Po dodaniu tej sumy do sumy kredytu otrzymamy całkowitą kwotę do zapłaty. Należy jednak pamiętać, że są to informacje szacunkowe.
Wysokość raty możemy policzyć również, używając funkcji PMT w arkuszu kalkulacyjnym Excel.
Bardzo łatwym sposobem na obliczenie wysokości raty kredytowej są gotowe kalkulatory, które w łatwy sposób oszacują tę wartość za nas. Dzięki temu będziemy mogli szybko porównać także oferty kredytowe różnych banków i wybrać najtańszą.
